La funcionalidad de Descubierto de Qonto te ofrece tranquilidad inmediata cuando te enfrentas a brechas de liquidez a corto plazo 💪
Es una línea de crédito vinculada a tu cuenta que te permite gastar más de tu saldo disponible hasta un límite acordado. A diferencia de nuestra Tarjeta de crédito o Pago a Plazos, el Descubierto cubre todo tipo de pagos—transferencias, domiciliaciones, pagos con tarjeta y más—garantizando que tus pagos siempre se ejecuten.
Solo pagas intereses sobre el importe que realmente utilizas, calculados a diario y cobrados trimestralmente. Con precios transparentes y un periodo de devolución sencillo de 60 días, el Descubierto actúa como tu red de seguridad siempre activa para necesidades impredecibles de tesorería.
Disponible en 💻 web y 📱 móvil para cuentas Qonto elegibles en Francia, Alemania, España, Italia y Países Bajos.
¿Qué es el Descubierto y cómo funciona?
El Descubierto es una línea de crédito a corto plazo que te permite ejecutar pagos incluso cuando el saldo de tu cuenta es insuficiente, hasta un límite preaprobado.
Cómo funciona: Una vez activado, el Descubierto cubre automáticamente casi cualquier pago que, de otro modo, sería rechazado por falta de fondos. Los intereses se cobran solo sobre el importe que utilizas, no sobre el límite total aprobado. La línea está siempre activa, lo que significa que no necesitas solicitarla cada vez: simplemente se activa cuando es necesario.
Dos tipos de descubierto:
• Descubierto autorizado: La línea de crédito aprobada por Qonto cuando firmas tu contrato, que te permite disponer de fondos más allá de tu saldo disponible hasta un límite acordado
• Descubierto no autorizado: Un descubierto que se produce cuando tu cuenta queda en negativo debido a transacciones o eventos que quedan fuera de tu línea de descubierto autorizado. Esto suele ocurrir por adeudos inesperados, como devoluciones de domiciliaciones (reembolsos).
Tu descubierto autorizado debe reembolsarse en un plazo de 60 días desde su inicio para mantener un buen estado. Esto significa que tu cuenta:
• No puede permanecer con saldo negativo durante más de 60 días.
• Debe volver a estar en positivo al menos una vez dentro del periodo de 60 días.
¿Cómo activo el Descubierto en mi cuenta?
Para activar el Descubierto desde la página de tu cuenta:
1. Ve a Cuenta de empresa > Cuentas desde el menú de la izquierda
2. Selecciona tu Cuenta principal
3. Haz clic en Activar descubierto en el menú de opciones de la cuenta
Para activar el Descubierto desde la página de detalles de la cuenta:
1. Ve a Cuenta de empresa > Cuentas y haz clic en tu Cuenta principal
2. Desplázate hacia abajo hasta la sección Descubierto al final de la página
3. Haz clic en Activar descubierto
Revisa tu oferta y estima los intereses: Una vez que hagas clic para activar, verás tu oferta personalizada, incluyendo tu límite de descubierto, la TAE aplicable y una calculadora interactiva de intereses. Usa los deslizadores para ajustar el importe en descubierto y los días en descubierto para estimar tus costes de intereses antes de comprometerte.
Firma tu contrato: Después de revisar tu oferta, haz clic en Continuar a la firma del contrato. Se te dirigirá a firmar tu contrato de Descubierto electrónicamente mediante Yousign (firma electrónica requerida por cumplimiento legal). Simplemente revisa las condiciones del contrato y añade tu firma electrónica.
Empieza a usar el Descubierto inmediatamente: Una vez firmado el contrato, verás un mensaje de confirmación: "Todo listo. Tu contrato está firmado. Ya puedes empezar a usar tu descubierto de [€X,XXX]." Haz clic en Ir a Descubierto para ver tu nueva línea, y quedará activa de inmediato en tu cuenta principal.
¿Soy elegible para el Descubierto?
La elegibilidad para el Descubierto depende de varios factores relacionados con el historial de tu cuenta y la salud de tu negocio.
Requisitos iniciales de elegibilidad:
• Mínimo de 10 transacciones de débito realizadas en tu cuenta
• Sin procedimientos de recobro de deudas activos
• Sin procedimientos de insolvencia en curso
• Cuenta en buen estado, sin incidencias graves de pago
La empresa debe tener al menos seis meses de antigüedad
Mantener la elegibilidad durante el ciclo de vida del producto: Una vez que eres elegible, mantienes el acceso al Descubierto a menos que se activen condiciones específicas, incluyendo el bloqueo de la cuenta, el inicio de procedimientos de recobro de deudas o insolvencia, un retraso de 5 días en el reembolso del principal, o tener intereses impagados durante 60 días tras el periodo de gracia.
¿Cuál es mi límite de Descubierto?
Tu límite de Descubierto depende del tipo de empresa, la antigüedad de la cuenta y la actividad financiera.
Cómo se calcula tu límite real: Tu límite específico se determina tomando el 33% de tu ingreso medio mensual de los últimos 6 meses. Para clientes más nuevos con menos de 6 meses de historial, calculamos la mediana en función de los meses disponibles.
Tu límite está diseñado para ofrecer un apoyo significativo y, al mismo tiempo, garantizar una gestión responsable del crédito.
¿Qué tipos de pagos cubre el Descubierto?
El Descubierto cubre la mayoría de los tipos de pagos que utilizas a diario, garantizando operaciones sin interrupciones incluso durante brechas de tesorería.
Tipos de pagos cubiertos:
- Domiciliaciones: Pagos automáticos a terceros, como facturas de suministros y suscripciones
- Órdenes permanentes: Pagos fijos recurrentes, como alquiler o reembolsos de préstamos
- Pagos con tarjeta: Transacciones autorizadas en punto de venta (en tienda u online), pagos con tarjeta offline (sin autorización) y pagos con tarjeta presentados con retraso
- Transferencias bancarias: Transferencias salientes SEPA, SWIFT e internas iniciadas por ti
- Transferencias de nómina: Transferencias a cualquier miembro de tu cuenta Qonto consideradas como pagos de salario
- Enlaces de pago: Para aceptar pagos con tarjeta, PayPal, iDeal y Apple Pay
- Pago de impuestos (domiliciación via AEAT website y pago via Gateway utilizando el IBAN de Qonto)
Tipos de pagos no cubiertos:
- Retiradas en cajero
- Transferencias a uno mismo que no sean pagos de nómina
- Transferencias a subcuentas cuando la cuenta principal tiene saldo negativo o se utiliza el límite de descubierto.
- Cuotas y recargos por Pago a Plazos
- Cargos y recargos de la Tarjeta de Crédito
- Cuotas de suscripción mensual/anual de Qonto
- Otras comisiones de servicios de Qonto
- Intereses del Descubierto
- Embargos
- Pago de impuestos via NRC en la interfaz de Qonto
Esta cobertura integral garantiza que tus pagos críticos de negocio se ejecuten de forma fiable en todos los canales.
¿Cuántos intereses pagaré y cuándo?
Los intereses del Descubierto se cobran solo sobre el importe que realmente utilizas, calculados a diario según el tipo aplicable en tu país.
Calendario de cobro de intereses: Los intereses se cobran trimestralmente el primer día del trimestre siguiente, en función de tu uso durante el trimestre:
• T1 (enero–marzo): Intereses cobrados el 1 de abril
• T2 (abril–junio): Intereses cobrados el 1 de julio
• T3 (julio–septiembre): Intereses cobrados el 1 de octubre
• T4 (octubre–diciembre): Intereses cobrados el 1 de enero
Las tarifas se actualizan trimestralmente según fuentes oficiales.
Cómo se muestran el uso y los intereses:
El uso del Descubierto y las notificaciones se basan en tu saldo autorizado, que incluye transacciones pendientes, y se actualizan en tiempo real.
En cambio, los cálculos de intereses se basan en tu saldo liquidado y se actualizan una vez al día.
Como resultado, el importe de intereses mostrado en la pantalla de detalles del Descubierto puede parecer ligeramente inferior a tu uso real actual. Esto es normal: las transacciones pendientes deben liquidarse primero antes de reflejarse en el cálculo de intereses.
¿Cómo reembolso mi Descubierto?
Reembolsar tu Descubierto es sencillo: solo tienes que devolver el saldo de tu cuenta a cero (0€) o por encima dentro del periodo autorizado.
Reembolso del descubierto autorizado: Tienes hasta 60 días desde la fecha en que inicias tu descubierto autorizado para saldar el importe en descubierto y volver a un saldo de cero (0€) o superior. Esto significa que, si entras en descubierto el 15 de enero, debes volver a un saldo positivo antes del 14 de febrero.
Pago de intereses y periodo de gracia: Cuando los intereses se cobran trimestralmente (el primer día del trimestre siguiente), si no puedes pagarlos porque tu saldo es insuficiente o sigues dentro de tu ventana de descubierto autorizado de 60 días, dispones de 60 días adicionales para saldar los intereses pendientes. No se aplican recargos por demora durante este periodo de gracia.
Qué ocurre si no reembolso a tiempo:
• Después de 60 días en descubierto: Si no vuelves a un saldo positivo (0€ o superior) antes del día 60, tu cuenta quedará bloqueada para débitos. Esto significa que no podrás realizar nuevas transacciones de débito, pero los intereses seguirán acumulándose sobre el importe en descubierto
• Después de 5 días de retraso en el reembolso del principal: Si tu cuenta permanece bloqueada para débitos durante 5 días adicionales (día 35 total), perderás el acceso futuro al Descubierto. Se revocará tu elegibilidad
• Por intereses impagados: Si no puedes pagar tus intereses trimestrales en la fecha de cobro (porque tu saldo es insuficiente o sigues dentro de tu ventana de descubierto de 60 días), tienes un periodo de gracia de 60 días. Si los intereses siguen impagados tras esos 60 días, perderás el acceso futuro al Descubierto
Reembolso del descubierto no autorizado: Transacciones como reembolsos de domiciliaciones que provoquen un descubierto no autorizado activarán una solicitud de reembolso inmediata. Debes resolver estas situaciones con prontitud para mantener tu línea de Descubierto.
¿Qué ocurre si no puedo reembolsar o me salto un pago?
No reembolsar tu Descubierto dentro de los plazos requeridos puede dar lugar a restricciones en la cuenta y a la pérdida de acceso a la funcionalidad.
Escenarios de bloqueo de cuenta: Tu cuenta puede quedar bloqueada para débitos si no reembolsas tu descubierto autorizado (volver al menos a un saldo de 0€) dentro de los 60 días desde el inicio, si los intereses permanecen impagados tras el periodo de gracia de 60 días posterior a la fecha de cobro trimestral, o si tienes un descubierto no autorizado que no se haya resuelto.
Pérdida de elegibilidad:
Perderás permanentemente la elegibilidad para el Descubierto si el reembolso del principal se retrasa más de 5 días después de la ventana de reembolso de 60 días, o si tus intereses permanecen impagados durante 60 días después de haber sido cobrados.
Sin recargos adicionales por demora: Qonto no cobra recargos específicos por demora además de los intereses estándar. Sin embargo, seguirás acumulando intereses diarios sobre cualquier importe en descubierto más allá del periodo autorizado de 60 días, lo que significa que el total de intereses aumentará cuanto más tiempo permanezca impagado el descubierto.
Recobro de deuda:
Si tu Descubierto permanece sin resolver más allá del periodo máximo de descubierto más 14 días adicionales, tu cuenta se remitirá a una agencia externa de recobro de deudas.
¿Puedo usar el Descubierto junto con otros productos de crédito de Qonto?
Qonto ofrece varios productos de crédito: Descubierto, Pago a Plazos y Tarjeta de Crédito, y el uso de uno puede afectar a tu elegibilidad o al límite disponible de los otros. Esto es lo que necesitas saber:
Si ya tienes un contrato de Pago a Plazos activo:
• Si tu crédito Pago a Plazos disponible restante es igual o mayor que tu importe elegible de Descubierto, aún puedes activar el Descubierto. Sin embargo, tu límite de crédito de Pago a Plazos se reducirá en la cuantía de tu límite de Descubierto. Se te informará de ello en la pantalla de activación del Descubierto.
• Si tu crédito Pago a Plazos disponible restante es inferior a tu importe elegible de Descubierto, perderás automáticamente la elegibilidad para el Descubierto y la opción no aparecerá en tu interfaz.
Si todavía no tienes un contrato de Pago a Plazos activo:
• Si activas el Descubierto o creas una tarjeta de crédito, tu crédito Pago a Plazos disponible se ajustará en consecuencia cuando procedas a activar Pago a Plazos
Tarjeta de crédito y Descubierto:
• No hay dependencia entre el límite de tu tarjeta de crédito y el límite de tu Descubierto. Activar uno no afecta al otro.
Pérdida de elegibilidad en todos los productos de crédito:
Perderás el acceso a todos los productos de financiación de Qonto simultáneamente si ocurre cualquiera de lo siguiente:
• No reembolsas una cuota de Pago a Plazos dentro de los 5 días posteriores a la fecha de vencimiento
• El reembolso de tu tarjeta de crédito no se liquida en la fecha requerida
• Tu cuenta permanece en descubierto durante 6 días o más (una vez transcurridos los 60 días de descubierto autorizado)